2026 신생아 특례 디딤돌 대출 소득요건 완화 및 1주택자 대환 조건 총정리

안녕하세요.  
내 집 마련을 고민하고있는, 특히 아이가 있는 가정이라면  
신생아 특례 디딤돌 대출은 반드시 확인해야 할 정책인데요.

최근 부동산 시장의 불확실성 속에서도 정부는  
저출산 대응과 주거 안정을 위해 

파격적인 조건의 정책 대출을 유지하고 있습니다.  
오늘은 주택도시기금 공식 자료를 기준으로  
2026년까지 적용되는 신생아 특례 디딤돌 대출 조건을 정리해볼게요.


① 신생아 특례 디딤돌 대출이란  

신생아 특례 디딤돌 대출은 출산 또는 입양 가구의 내 집 마련을 지원하기 위해  
정부에서 운영하는 주택구입자금 정책 대출입니다.

기존 디딤돌 대출과 달리  

 

• 소득 기준이 대폭 완화  
• 맞벌이 가구도 폭넓게 포함   
• 금리 혜택이 매우 큼

 

이라는 특징이 있습니다.

특히 2026년까지 적용되는 자산 기준과  
중도상환수수료 한시 면제는 반드시 알고 있어야 할 핵심 포인트입니다.

 

② 신청 대상 요건

 

● 출산·입양 요건  
• 대출 접수일 기준 2년 이내 출산한 가구  
• 2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용  
• 입양의 경우, 입양아가 대출 접수일 기준 만 2세 미만이면 가능  
• 혼인 여부와 관계없이 가족관계증명서상 부모로 등재되어 있으면 신청 가능  
• 임신 중 태아는 대상에 포함되지 않습니다

 

● 소득 요건 (2026년 기준)

구분	부부 합산 연소득
일반 가구	1억3천만원 이하
맞벌이가구	2억원이하 (각 1인당 1억 3천만원이하)

소득은 근로·사업·기타소득을 합산하여 판단하며  
현재 재직 또는 사업 유지 여부를 기준으로 심사합니다.

 

● 자산 요건  
• 부부 합산 순자산 가액 5억 1,100만 원 이하  
• 해당 기준은 2026년까지 적용 예정  

 

자산에는 부동산, 금융자산, 자동차, 부채 등이 모두 반영됩니다.

 

● 주택 보유 요건
• 원칙적으로 무주택 세대주여야 합니다  
• 분양권, 조합원 입주권도 주택 보유로 간주됩니다  

 

다만, 기존 주택담보대출을 신생아 특례 디딤돌로 갈아타는  
1주택자 대환대출은 예외적으로 허용됩니다.  
단, 이 경우 부부 합산 소득 1.3억 원 이하여야 합니다.
이 부분은 위 조건과 달라 헷갈리더라구요. 

잘 확인해보시길 바랍니다.

 

③ 대상 주택 조건과 대출 한도 

● 대상 주택 요건

항목	기준
주거 전용면적	85㎡ 이하 (읍·면 지역 100㎡ 이하)
주탁 가격	담보주택 평가액 9억원 이하

 

 

● 대출 한도 산정 기준  
대출 한도는 아래 조건 중 가장 낮은 금액으로 결정됩니다.

 

항목	기준
최대 한도	4억 원 이내
LTV	70% 이내(생애최초 일부 예외)
DTI	60%이내

즉, 집값이 높더라도  
신생아 특례 디딤돌 대출은 최대 4억 원까지만 가능합니다.

 

④ 금리 혜택 핵심 정리

● 기본 특례 금리  
• 연 1.8% ~ 4.5%  
• 기본 5년간 적용  
• 소득·대출 기간에 따라 차등 적용  

● 우대 금리 (중복 가능)  

항목	우대 폭
청약저축 가입	최대 0.5%p
전자계약	0.1%p
추가 출산	자녀 1명당 0.2%p
미성년 자녀	1명당 0.1%p
대출금액 30% 이하	0.1%p
조기 상환	0.2%p

※ 최종 금리는 1.2% 미만으로 내려가지 않습니다.

 

● 특례 기간 연장  
대출 접수일 기준 2년 내 추가 출산 시  
자녀 1명당 특례 기간 5년 연장 → 최대 15년 적용 가능

 

● 특례 종료 후 금리  
• 소득 8,500만 원 이하: 기존 특례 금리 + 0.55%p 수준  
• 소득 초과 시: 시중은행 최저금리 연동  
단, 급격한 금리 상승을 막기 위한 상한·하한 장치가 적용됩니다.

저희도 청약 저축통장을 이용해서 금리우대혜택을 받았어요.

작지만 큰 혜택이니 놓치지 마세요.

아래 링크에서 확인가능합니다.

2026 주택청약종합저축 소득공제 요건·한도·무주택확인서

 

 

 

⑤ 신청 시기와 비용, 중도상환수수료

● 신청 시기  
• 소유권 이전 등기 전 신청 원칙  
• 등기 후 신청 시 3개월 이내 가능  

● 고객 부담 비용  
• 인지세: 은행과 50%씩 부담  
• 국민주택채권 매입비용: 고객 부담  
• 감정평가 비용: 상황에 따라 다름  

● 중도상환수수료  
2024년 8월 12일부터  
2026년 12월 31일까지 중도 상환된 원금에 대해  
중도상환수수료 전액 면제됩니다.

 

⑥ 반드시 지켜야 할 실거주 의무  

이 부분은 놓치기 쉬우니 반드시 확인해주세요.

• 대출 실행 후 1개월 이내 전입  
• 전입 후 2년 이상 실거주 유지  

정당한 사유 없이 이를 지키지 않으면  
대출금 회수 대상이 될 수 있습니다.

예외적으로  
• 기존 임차인 퇴거 지연  
• 집수리  
• 근무지 이전, 질병 치료 등  
사유가 인정되면 실거주 유예가 가능합니다.

 

⑦ 정리

신생아 특례 디딤돌 대출은  
2026년 내 집 마련을 준비하는 출산 가구에게  
가장 현실적이고 강력한 정책 대출입니다.

소득 기준, 자산 기준, 금리 혜택까지  
일반 주택담보대출과는 비교하기 어려울 정도로 유리합니다.

다만 조건이 복잡하고  
실거주 의무 등 사후 관리도 엄격하므로  
신청 전 반드시 기금e든든 또는 은행 상담을 통해  
본인 상황에 맞는 적용 여부를 확인하시기 바랍니다.

 

제가 이미지로 정리해보았으니 한눈에 확인해보세요.

 

 

출처  
주택도시기금 공식 홈페이지  
https://nhuf.molit.go.kr/FP/FP05/FP0503/FP05030801.jsp

주택도시기금